総量規制オーバーでも借りれる街金は？例外貸付・おまとめ対応の正規業者を比較【2026年7月】

本記事にはプロモーション（広告）が含まれます。掲載する貸付条件は各社公式サイト・日本貸金業協会などの一次情報をもとにしていますが、申込前に必ず最新の公式情報をご確認ください。

総量規制を超えた人に通常の追加融資ができる正規の街金は存在しません。それをうたう業者は貸金業登録のない闇金です。ただし、おまとめ・借換え・配偶者貸付といった「例外貸付け」なら、年収の3分の1を超えていても正規業者から借りられる可能性があります。

この見極めを間違えると、違法な高金利と取り立てで状況が一気に悪化します。本記事では例外貸付けに対応する正規業者だけを、公式情報ベースで比較して紹介します。

【結論】総量規制オーバーで借りる方法は4つ

結論から整理します。年収の3分の1を超えた状態から合法的にお金を動かす道は、①おまとめ・借換え（例外貸付け）②配偶者貸付（例外貸付け）③銀行のおまとめローン④公的支援の4つに絞られます。

下の比較表は、総量規制オーバーの人が実際に申し込める例外貸付け・銀行おまとめに対応した正規業者だけを並べたものです。通常のカードローン比較とは軸がまったく違う点に注意してください。

→ 表は横にスクロールできます（社名タップで詳細）

会社	商品名	まとめ対象・種別	実質年率	上限額	申込方法	申込
アイフル ▼	おまとめMAX・かりかえMAX	銀行・リボも対象	年3.0%〜17.5%	800万円	WEB完結（24時間365日）	詳しくはこちら
いつも ▼	おまとめローン	貸金業者債務のみ	年4.8%〜18.0%	500万円	Web完結（来店不要）	詳しくはこちら
ダイレクトワン ▼	お借換えローン	銀行・リボも対象	年4.9%〜18.0%	300万円	Web・店頭	詳しくはこちら
アロー ▼	貸金業法に基づく借換ローン	貸金業者債務のみ	年14.95%〜19.94%	200万円	Web・アプリ	詳しくはこちら
ベルーナノーティス ▼	配偶者貸付（例外貸付け）	―（新規貸付の例外制度）	年4.5%〜18.0%	300万円	ネット・電話	詳しくはこちら
レイク ▼	SBI新生銀行おまとめローン	銀行融資＝規制対象外	審査により決定	公式要確認	電話→自動契約コーナー	詳しくはこちら

表の6社はいずれも財務局・都道府県登録の正規業者（SBI新生銀行は銀行）です。おまとめ・借換えは「借入残高を段階的に減らす」ことが法令上の要件のため、追加でお金を引き出す枠は原則作れません。

まず確認：あなたは本当に「総量規制オーバー」か？

例外貸付けを探す前に、1つ確認してほしいことがあります。「総量規制オーバー」と思い込んでいる人の中には、実は規制の対象外の借入を残高に足して計算しているケースが少なくないのです。

総量規制は貸金業法が貸金業者からの借入れに課すルールで、上限は原則「年収の3分の1」です（日本貸金業協会の解説）。つまり、貸金業者以外からの借入れはこの計算に入りません。

総量規制の残高に「入らない」借入れ

• 銀行カードローン・銀行フリーローン（銀行は貸金業者ではないため対象外）
• クレジットカードのショッピング・分割・リボ払い（割賦販売法の領域で総量規制の対象外）
• 住宅ローン・自動車ローン（総量規制の「除外貸付け」）
• 奨学金・公的融資・親族や知人からの借入れ（貸金業者からの借入れではない）

総量規制の残高にカウントされるのは、消費者金融・信販会社のキャッシングなど、貸金業者からの借入れだけです。クレジットカードでも、ショッピングは対象外・キャッシングは対象、と枠が分かれます。

自分の「対象残高」を正確に知る手順

感覚ではなく記録で確認しましょう。貸金業者からの借入れは信用情報機関に登録されており、本人開示でいつでも確認できます。

1. JICC（日本信用情報機構）とCICでスマホから本人開示を申し込む（各1,000円程度）
2. 開示報告書の貸金業者からの借入残高だけを合計する（銀行分・ショッピング分は除く）
3. 直近の年収（税込）の3分の1と比べる。年収には給与のほか、事業所得・年金など継続的な収入を含められる場合がある
4. 残高が3分の1未満なら通常の申込が可能。以上なら、この後の例外貸付け・おまとめが検討軸になる

開示で「思ったより残高が少なかった」なら、通常貸付の街金（後半で紹介）も選択肢に戻ります。逆にオーバーが確定したら、通常のカードローンにいくら申し込んでも法律上貸せないため、申込履歴を増やすだけ損です。

収入証明書類はほぼ必須と考える

貸金業法では、1社で50万円超または他社と合計100万円超の借入れになる場合、収入証明書類（源泉徴収票・給与明細・確定申告書など）の提出が必要です。おまとめは性質上この基準を超えることが多く、収入証明はほぼ必須と考えて先に用意しておくと審査がスムーズです。

総量規制オーバーでも申し込める正規業者ランキング（おまとめ・借換え＝例外貸付け）

ここからは、総量規制オーバーの人が実際に申し込めるおまとめ・借換え・配偶者貸付に対応した正規業者を、対応範囲と条件で順位付けして解説します。いずれも貸金業登録（またはBank免許）のある事業者です。

なお、本記事で紹介する貸金業者はいずれも財務局または都道府県に登録された正規の業者です。登録の有無は日本貸金業協会の協会員検索や金融庁「登録貸金業者情報検索」で誰でも照合できます（登録番号は定期更新されるため記事内には記載していません）。

おまとめ・借換えが例外貸付けとして認められるのは、借り手が一方的に有利になる（金利・毎月負担が上がらない）条件を法令が要求しているからです。詳しい要件は後半の仕組み解説で確認できます。

大手と中小、どちらのおまとめから申し込むか

迷ったら上限金利が低い順＝大手→中小の順で申し込むのが原則です。おまとめは金額が大きく期間も長いため、上限金利の差がそのまま総返済額の差になります。

大手で否決されたら、審査の観点が異なる中小へ切り替えます。ただし同時に何社も申し込むのは逆効果です。1社ずつ結果を見て進めてください。

1位：アイフル「おまとめMAX・かりかえMAX」— 大手で唯一の全国WEB完結おまとめ

アイフル

✔総量規制の例外商品（公式FAQ明記）

✔銀行ローン・クレジットカードのリボもまとめ対象

✔WEB契約なら郵送物なし

実質年率 年3.0%〜17.5%｜限度額 1万円〜800万円2026年7月時点

アイフルの「おまとめMAX」「かりかえMAX」は、公式FAQに「総量規制の例外商品ですので、お申込み可能です」と明記された、貸金業法の例外貸付けに当たるおまとめローンです。年収の3分の1を超える借入れがある状態でも、返済能力が認められれば申込みの土俵に乗れます。

この商品の本質は「新しく借りる」ことではなく、複数の借金をアイフル1社への返済に組み替えることです。契約と同時にアイフルが各借入先へ返済分を振り込み、翌月からはアイフルへの毎月1回の返済だけが残ります。

さらに、例外貸付けの要件上、借換え後の金利が借換え前を上回ることはありません。返済は元利定額方式で最長10年（120回）です。

注意点は、おまとめ後はカードローンのように借入と返済を繰り返せないことです。追加の借入れには別途審査が必要で、総量規制の範囲内での検討になります。「まとめて、あとは減らすだけ」の商品だと理解して使いましょう。

おまとめMAX・かりかえMAXの商品概要（公式ページより）

アイフルの申込みから借入れまでの流れ

1. 公式サイトのおまとめローンページからWEBで申込（24時間365日受付）
2. 審査のうえ、電話またはWEBで契約内容を確認（非対面で完結）
3. アイフルが契約者に代わって各借入先への返済分を融資し、以後はアイフル1社に毎月返済

2位：いつも「おまとめローン」— 街金で最大500万円・在籍確認原則なしの1本化

いつも

✔貸金業法に基づく貸金業者債務の借換えに対応

✔在籍確認は原則電話なし・郵送物なし

✔来店不要のWeb完結・全国対応

実質年率 年4.8%〜18.0%｜限度額 1万円〜500万円2026年7月時点

いつもは高知県の正規貸金業者で、通常のフリーローンとは別に、使いみちを「貸金業法に基づく貸金業者債務の借換え」と明記した専用のおまとめローンを用意しています。総量規制を超えた人が街金で1本化を狙うときの、現実的な筆頭候補です。

いつもの強みは、会社としての「バレにくさ」への割り切りです。申込にあたって自宅・勤務先への連絡（在籍確認の電話）は原則行わない・同意なく郵送物を送らないと公式に明記しており、多重債務の整理を家族に知られず進めたい人と相性が良い運用です。

注意点は、借換えの対象が貸金業者からの債務に限られることです。銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボまで含めて整理したい場合は、アイフルやダイレクトワンのように銀行系債務も対象にする商品を検討してください。

いつも「おまとめローン」の商品概要（公式・商品案内より）

いつもの申込みから借入れまでの流れ

1. 公式サイトから24時間365日Web申込
2. 最短30分で審査（18時以降は翌営業日回答）
3. 契約後、借換え対象の債務を整理し、以後はいつも1社へ毎月返済

3位：ダイレクトワン「お借換えローン」— 銀行ローンもリボもまとめられる中小

ダイレクトワン

✔貸金業法施行規則10条の23に基づく借換え

✔銀行カードローン・ショッピングリボも対象

✔スルガ銀行グループの運営

実質年率 年4.9%〜18.0%｜限度額 1万円〜300万円2026年7月時点

ダイレクトワンはスルガ銀行グループの正規貸金業者で、「お借換えローン（貸金業法に基づくおまとめローン）」を公式商品として用意しています。根拠条文（貸金業法施行規則10条の23第1項1号・1号の2）まで公式ページに明記された、教科書どおりの例外貸付けです。

申込みはWebで24時間365日受け付けており、対応エリア（静岡・神奈川・東京・山梨・愛知など）では店頭で相談しながらの手続きもできます。多重債務の整理は個別事情が絡むため、対面で相談できる選択肢があるのは安心材料です。

注意点として、在籍確認は「必要な場合は勤務先へ電話することがある」と公式に明記されています。また即日対応は平日中心で、土日祝の申込は翌営業日の扱いです。急ぎのスケジュールには余裕を持たせましょう。

ダイレクトワン「お借換えローン」の商品概要（公式ページより）

ダイレクトワンの申込みから借入れまでの流れ

1. Webまたは店頭で借換えローンを申込（Webは24時間365日受付）
2. 仮審査の結果が当日または翌営業日に連絡される
3. 契約後に借換えを実行し、以後はダイレクトワン1社へ毎月返済

4位：アロー「借換ローン」— 独自審査で他社おまとめに落ちた人の受け皿

アロー

✔商品名が「貸金業法に基づく借換ローン」

✔独自審査（申込者の現状を個別に判断）

✔アプリ完結なら郵送物なし

実質年率 年14.95%〜19.94%｜限度額 200万円まで2026年7月時点

アローは名古屋の正規貸金業者で、「貸金業法に基づく借換ローン」をそのままの名前で商品化しています。独自審査で申込者の現状を個別に判断するため、大手や他の中小のおまとめ審査に落ちた人が最後に検討する受け皿になっています。

借換えの対象は貸金業者（みなし貸金業者を含む）の債務のみで、銀行からの借入れやクレジットカードのショッピングは対象外です。消費者金融の多重債務に的を絞った商品と考えてください。

アロー「貸金業法に基づく借換ローン」の商品概要（公式ページより）

アローの申込みから借入れまでの流れ

1. Webまたはアプリで借換ローンを申込
2. 最短45分で審査完了（書類重視の独自審査）
3. 契約後に借換えを実行し、以後はアロー1社へ毎月返済

5位：ベルーナノーティス — 専業主婦(夫)が使える「配偶者貸付」対応の希少な正規業者

ベルーナノーティス

✔ 総量規制の例外「配偶者貸付」を取扱い

✔ 女性専用ダイヤル（レディースコール）あり

✔ 14日間無利息が完済後も何度でも

実質年率 年4.5%〜18.0% ｜ 限度額 1万円〜300万円 2026年7月時点

ベルーナノーティスは、総量規制の例外貸付けのひとつ「配偶者貸付」を公式に取り扱う数少ない正規業者です。本人に収入がない専業主婦(夫)や、パート収入だけでは本人年収の3分の1がごく小さい人が、配偶者の同意を条件に夫婦合算年収の3分の1まで借りられる制度です。

利用には①配偶者の収入証明、②婚姻関係を示す公的書類（住民票など）、③配偶者の同意書などの提出が必要で、配偶者に内緒では利用できません。

注意点は、契約時にローンカードが簡易書留などで自宅に郵送されることです。差出人名は社名そのままではありませんが、郵送物を完全に避けたい人には向きません。

ベルーナノーティスの基本情報（貸付条件）

ベルーナノーティスの申込みから借入れまでの流れ

1. ネットまたは電話で申込（配偶者貸付は希望を伝える）
2. 配偶者の同意書・収入証明・婚姻関係の書類などを提出
3. 審査のうえ契約。カードが自宅へ郵送され、振込での借入も可

6位：レイク経由の「SBI新生銀行おまとめローン」— 銀行融資だから総量規制の対象外

レイク（SBI新生銀行おまとめローン）

✔銀行の貸付け＝貸金業法の総量規制の対象外

✔他社返済は銀行が本人名義で振込（手数料0円）

✔返済専用で段階的に残高が減る

実質年率 審査により個別に決定｜限度額 公式要確認2026年7月時点

レイクの公式サイト内で案内されている「SBI新生銀行おまとめローン」は、貸金業者ではなく銀行（SBI新生銀行）の貸付けです。銀行融資には貸金業法の総量規制がそもそも適用されないため、年収の3分の1を超えた人の一本化の受け皿になります。

この商品は複数のローンを銀行で1本にまとめ、毎月の返済負担を軽減する返済専用型です。おまとめ後の追加借入れはできず、約定に基づく返済で段階的に残高を減らしていきます。

実務上の利点は、他社への返済を銀行が本人名義で振り込んでくれることです（振込手数料0円）。自分で各社に完済手続きをして回る手間がなく、まとめ漏れも起きにくい仕組みです。

一方で、金利と毎月の返済額は審査によって個別に決まり、公式ページに数値の幅は記載されていません。申込前に電話で条件を確認し、支払総額が増えないか必ず試算してもらいましょう（返済期間が延びると、金利が下がっても総額が増えることがあります）。

SBI新生銀行おまとめローンの概要（レイク公式サイト内案内より）

レイク（SBI新生銀行おまとめローン）の申込みから借入れまでの流れ

1. フリーダイヤル（平日9時〜18時）に電話して申込・審査
2. カードローン自動契約コーナーで契約手続き
3. 銀行が各借入先へ本人名義で振込（手数料0円）。以後は銀行へ毎月返済

実は枠が残っていた人向け：独自審査の街金という選択肢

信用情報を開示した結果、貸金業者の残高が年収の3分の1に届いていなかった人は、通常貸付の街金（中小消費者金融）に申し込めます。大手で否決されていても、申込者を個別に見る独自審査で結果が変わることがあります。

注意：ここで紹介する3社の通常貸付は、総量規制の枠内の人向けです。すでにオーバーしている人が申し込んでも法律上貸せないため、前半の例外貸付け対応業者を検討してください。

セントラル — 30日間無利息と自動契約機がある独自審査の老舗

セントラル

✔はじめての契約は最大30日間金利0円

✔セブン銀行ATMで借入・返済可

✔自動契約機「セントラルくん」は年中無休

実質年率 年4.80%〜18.00%｜限度額 1万円〜300万円2026年7月時点

セントラルは愛媛県に本社を置く創業50年超の正規貸金業者です。総量規制の枠が残っている人向けの通常貸付けが中心で、はじめての契約なら最大30日間の金利0円サービスが付きます。

実質年率は年4.80%〜18.00%、限度額は1万円〜300万円です。中小で30日間の無利息が付くのは希少で、起算日は契約日の翌日です。借りる予定が固まってから契約しましょう。

セントラルの基本情報（貸付条件）

セントラルの申込みから借入れまでの流れ

1. Webまたは自動契約機で申込（Webは24時間365日）
2. 審査・在籍確認（連絡方法は事前に相談できる）
3. 平日14時までの申込で当日振込、または自動契約機でカード受取

フクホー — 大阪の老舗。まるごと電子契約で郵送物なしの独自審査

フクホー

✔申込段階では自宅・勤務先へ電話なし

✔「まるごと電子契約」で契約書類の郵送不要

✔1965年創業の老舗独自審査

実質年率 年7.30%〜20.00%（10万円以上は上限18.00%）｜限度額 5万円〜200万円2026年7月時点

フクホーは1965年創業の大阪の正規貸金業者で、大手で断られた人の独自審査の定番として知られます。ただし申込条件は明確で、無職の人や他社延滞中の人は対象外です。総量規制の枠が残っていることが大前提になります。

プライバシー面は近年改善されており、申込段階では自宅・勤務先に電話しないと公式FAQに明記、契約書類も「まるごと電子契約」を選べば郵送が一切不要です。

一方で他社延滞中・無職・専業主婦(夫)は申込不可と公式に明示されています。「どんな状態でも貸す」わけではなく、正規業者として審査基準をはっきり公開している証拠と受け止めてください。

フクホーの基本情報（貸付条件）

フクホーの申込みから借入れまでの流れ

1. 公式サイトから申込（24時間365日受付・処理は平日9時〜18時）
2. 審査。在籍確認は契約手続き段階で本人の要望を確認してから
3. 「まるごと電子契約」ならオンラインで契約完了・郵送物なし

キャネット — 北海道基盤。新規は50万円までの慎重な独自審査

キャネット

✔新規は5万〜50万円の少額スタート

✔取引実績に応じて最大300万円まで

✔北海道の地場で対面相談できる

実質年率 年15.0%〜20.0%｜限度額 新規は5万円〜50万円（取引実績で最大300万円）2026年7月時点

キャネットは札幌の正規貸金業者で、北海道を中心とした地場の街金です。新規の貸付けは5万〜50万円と小さく始め、取引実績に応じて枠を広げる昔ながらの育成型で、対面で相談できる安心感があります。

金利は年15.0%〜20.0%と高めの帯で、新規契約は50万円までです。まとまった金額を一度に借りる業者ではなく、少額を借りて確実に返し、信頼を積み上げる使い方が前提になります。

キャネットの基本情報（貸付条件）

キャネットの申込みから借入れまでの流れ

1. Webまたは電話で申込（受付は平日9時30分〜18時）
2. 審査・内容確認の電話
3. 来店または郵送で契約し、借入れ

そのほかの正規の中小消費者金融（参考）

個別解説はしませんが、以下も貸金業登録のある正規の中小です。地域や条件が合う場合の比較候補にしてください。

→ 表は横にスクロールできます

【重要】ネット記事に残る「廃業済みのおまとめ街金」に注意

総量規制オーバー系の記事では長年、おまとめ専門の街金として中央リテールとユーファイナンスが定番で紹介されてきました。しかし2026年7月時点で、両社とも新規の申込はできません。

• 中央リテール：おまとめ専門の街金として有名だったが2025年1月に廃業。旧公式ドメインは無関係な海外サイトに変わっており（2026年7月確認）、アクセス自体を避けるべき状態。
• ユーファイナンス：大口おまとめ「ビッグローン」で知られたが、公式サイトが閉鎖（HTTP 410）され新規受付停止。掲載記事が残っていても申込はできない。

とくに中央リテールの旧ドメインは無関係な海外サイトに書き変わっており、個人情報を入力するのは危険です。古い比較記事のリンクからは申し込まず、必ず社名で検索して現在の公式サイトと登録の有効性を確かめてください。

総量規制の「除外貸付け」「例外貸付け」を正しく理解する

ここからは制度の中身です。日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」に基づき、除外貸付けと例外貸付けの2つを整理します。この違いが分かると、業者の説明が正しいかを自分で判定できるようになります。

除外貸付け：そもそも残高に算入されない借入れ

除外貸付けは、定型的に高額で「年収の3分の1」基準がなじまない契約です。借りても総量規制の残高に入らず、その後の借入れにも影響しません。

例外貸付け：残高には入るが、3分の1超でも認められる借入れ

例外貸付けは「顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付け」です。借入額は残高に算入されるため、利用後は除外・例外を除いて新たな借入れができなくなります。

おまとめが例外貸付けと認められる5つの条件

「おまとめならなんでも例外」ではありません。協会の解説によると、例外貸付けに該当する借換えは借り手が一方的に有利になることが条件で、概要は次のとおりです。

1. 対象は貸金業者からの借入債務が基本（銀行や親族・知人からの債務は法令上の借換え対象ではない）
2. 借換え後の金利が、借換え前の金利を上回らない
3. 約定に基づく返済により、段階的に残高を減らしていく設計であること
4. 1か月あたりの負担額が借換え前を上回らないこと
5. 担保・保証の条件が、借換え前より厳しくならないこと

ダイレクトワンのように銀行カードローン残高やショッピングリボまで対象にする商品は、貸金業法施行規則10条の23第1項1号（段階的減少型の借換え）を根拠にした設計です。対象範囲は商品ごとに違うため、必ず商品概要で確認してください。

配偶者貸付：専業主婦(夫)の唯一の正規ルート

本人に収入のない専業主婦(夫)は、通常の貸金業者からは借りられません。例外が配偶者貸付で、本人と配偶者の年収を合算した額の3分の1まで借りられます。協会の例では、配偶者の年収250万円・本人の年収50万円なら、合算300万円の3分の1＝上限100万円です。

必要書類は①配偶者の収入証明、②婚姻関係を示す公的書類（住民票・戸籍抄本など）、③配偶者の同意書、④信用情報提供に関する配偶者の同意書です。つまり配偶者に内緒で使うことは制度上できません。取扱い業者も少なく、本記事ではベルーナノーティスが対応しています。

銀行おまとめと貸金業者おまとめ、どちらを選ぶか

一本化の受け皿は「貸金業者の例外貸付け」と「銀行のおまとめローン」の2系統あります。仕組み上の違いを押さえると、自分に合う側が判断できます。

金利水準は銀行が有利になりやすい一方、多重債務の状態では銀行審査のハードルが高いのが実情です。銀行おまとめに挑戦して駄目なら貸金業者の例外貸付けへ、という順番が消去法として現実的です。

個人事業主は「事業資金」なら枠の外で借りられる

個人事業主は、事業・収支・資金計画を提出して返済能力が認められれば、事業資金について総量規制の制約なく貸金業者から借りられます。100万円以下なら簡易な書面で足りる場合もあります（協会の解説より）。

生活費と事業資金は審査の枠組みが別です。フリーランスで「生活費としては枠オーバーだが、仕入れ資金が必要」という場合は、事業者向けローンとして相談する道があります。

「総量規制オーバーOK」をうたう業者は闇金と考える

ここまで見たとおり、総量規制オーバーの人に正規業者が出せる商品は例外貸付け・銀行融資などに限られ、必ず審査があります。したがって、「総量規制オーバーでも即日OK」「審査なし」を広告する時点で、その業者は違法と判断できます。

違法業者の金利は出資法の上限（年20%）をはるかに超える「トイチ（10日で1割）」などが珍しくなく、一度借りると返済してもしても元本が減らない構造に取り込まれます。

正規業者かどうかを3分で確かめる手順

1. 業者の名称・所在地・電話番号を控え、金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」で登録の有無を検索する
2. 日本貸金業協会の協会員検索でも照合する（協会員なら自主規制のもとで営業している）
3. 登録が見つからない・固定電話がない・携帯番号やSNSだけで勧誘してくる場合は、その時点で取引を中止する

登録番号を「偽装」する闇金もあります。番号の見た目ではなく、検索システムで商号・所在地・電話番号まで一致するかを確認するのが確実です。

お金に困っていても絶対にやってはいけない4つ

• ソフト闇金：丁寧な対応を装う無登録業者。実態は超高金利の闇金と同じ
• 給料ファクタリング：給料の前借りを装う貸付け。金融庁が貸金業に該当すると注意喚起しており、無登録なら違法
• クレジットカード現金化：カード会社の規約違反で強制解約・一括請求のリスク。換金率も著しく悪い
• SNS・掲示板の個人間融資：闇金の入口や詐欺・犯罪被害の温床。「ひととき融資」等の被害が多発

被害は「少額を1回だけ」から始まります。最初は数万円を借りて返せても、完済させずに何度も貸し付けて利息だけを吸い続けるのが違法業者の商売です。断ったのに口座へ勝手に振り込み、法外な利息を要求する「押し貸し」という手口もあります。

万一すでに違法業者と関わってしまったら、返済の前に警察（#9110）や国民生活センター、日本貸金業協会の相談窓口に連絡してください。闇金への支払い義務は法律上ないとされる判例があり、専門家への相談で止められます。

例外貸付け（おまとめ）の審査に通るポイントと落ちたときの動き方

例外貸付けにも当然審査があります。見られるのは「これ以上貸して大丈夫か」ではなく、この人の返済は、まとめれば立て直るかです。通常のカードローン審査とは目線が違うため、準備も変わります。

審査前にやっておく4つの準備

1. 借入先・残高・金利・毎月の返済額を一覧にする（信用情報の開示結果を使うと正確）
2. 収入証明書類（源泉徴収票・給与明細・確定申告書など）を最新のものでそろえる
3. 毎月いくらまでなら確実に返せるかを家計から逆算しておく（希望返済額を聞かれる）
4. 申込フォームの他社借入の申告は1円単位で正確に。信用情報と食い違うと、それだけで信頼を失う

とくに他社借入の過少申告は致命的です。業者は信用情報で実残高を把握しているため、正直に全部書いたうえで「まとめて立て直したい」と伝えるのが最も通りやすい申込み方です。

おまとめ審査に落ちたときの現実的な順番

大手のおまとめ（アイフルなど）に落ちても、いつも→ダイレクトワン→アローのように、独自審査の中小へ段階的に切り替える道があります。それでも通らない場合は、借りて解決するフェーズを過ぎているサインです。

その場合は無理に申込みを重ねず、次章の債務整理・公的支援へ進んでください。短期間に何社も申し込むと信用情報に履歴が並び、さらに通りにくくなります（いわゆる申込みブラック）。

「審査の甘いおまとめ」は存在しません。例外貸付けは法令要件が厳格なぶん、審査はむしろ通常より慎重です。甘さを広告する業者は前章の違法パターンを疑ってください。

ケース別：立て直しの現実的なシナリオ3例

状況の近い例に当てはめると、自分の次の一手が具体的になります。よくある3つのパターンで整理します。

ケース1：消費者金融3社からの借入れで毎月の返済日がバラバラ

典型的なおまとめ向きの状態です。3社の残高・金利・毎月返済額を一覧にして、上限金利の低い大手のおまとめ（アイフル）から順に申込みます。まとめられれば返済日は月1回になり、家計管理が一気に単純になります。

ケース2：銀行カードローンとクレジットカードのリボも混ざっている

貸金業者債務しかまとめられない商品では、借金の一部が外に残ってしまいます。銀行ローン・リボまで対象にできるアイフルまたはダイレクトワンを選ぶと、返済先を本当に1つへ集約できます。まとめ対象の範囲は申込前に商品概要で必ず確認してください。

ケース3：本人は専業主婦(夫)で、家計の穴を埋めたい

本人名義の通常借入れはできないため、正規ルートはベルーナノーティスの配偶者貸付だけです。配偶者の同意が前提になるので、まず家計の現状を配偶者と共有することが手続きの第一歩になります。話し合いが難しい事情があるなら、借入れより先に市区町村の家計相談窓口を使ってください。

おまとめ後にやってはいけないこと

おまとめは成功した瞬間がいちばん危険です。完済扱いになった各社の枠が空くため、空いた枠から再び借りると多重債務が倍増します。これが「おまとめで失敗する人」のほぼ唯一にして最大のパターンです。

• 完済した消費者金融のカードは解約する（枠を物理的になくす。解約証明が出せる会社もある）
• クレジットカードのキャッシング枠を0円に変更する
• おまとめ先への返済は口座振替にして延滞を仕組みで防ぐ
• 返済が進んで余裕ができたら、臨時収入は繰上返済に回して期間を縮める

なお、おまとめ商品によっては契約条件として他社解約を求められる場合があります。求められていなくても、立て直しを確実にするなら自発的に枠を閉じるのが安全です。

これ以上借りない選択肢：公的支援と債務整理の出口

総量規制オーバーは、法律があなたに出している「これ以上の借入れは生活を壊す」という警告でもあります。おまとめで立て直せる段階を過ぎていると感じたら、借りない出口のほうが早く楽になれます。

公的な貸付け・生活支援

生活費そのものが足りない場合は、市区町村の社会福祉協議会が窓口の生活福祉資金貸付制度（低利または無利子）や、生活困窮者自立支援制度の相談があります。詳しくは全国社会福祉協議会からお住まいの地域の窓口を確認してください。

民間の借入れと違い審査に時間はかかりますが、金利負担がほぼなく、相談員が家計の立て直しまで伴走してくれます。

債務整理：法律で返済を軽くする3つの方法

費用が不安なら法テラスの無料法律相談（収入要件あり・費用立替制度あり）が入口になります。債務整理は信用情報に記録が残りますが、違法業者に手を出すより確実に人生を立て直せる、国が用意した正規の出口です。

借りすぎを自分で止める「貸付自粛制度」

ギャンブルや浪費で借入れを繰り返してしまう自覚があるなら、日本貸金業協会の貸付自粛制度を使えます。申告すると信用情報機関に登録され、貸金業者からの新たな借入れが原則5年間できなくなります。家族の申告に関する仕組みもあります。

返済に行き詰まりを感じたら、ひとりで抱えず国民生活センター（消費者ホットライン188）か貸金業相談・紛争解決センターへ。相談は無料です。

延滞しそう・すでに延滞したときの正しい順番

返済日に間に合わないと分かった時点で、入金より先に借入先へ電話してください。多くの会社は支払日の相談に応じており、連絡があるかないかで対応が大きく変わります。

1. 返済日の前に借入先へ連絡し、支払える日と金額を正直に伝える
2. 約束した日は必ず守る（守れない約束を重ねるのが最悪）
3. 2か月以上の延滞が見えたら、個社との交渉ではなく法テラス・弁護士司法書士への相談に切り替える
4. 取り立てへの不安・行き違いは日本貸金業協会の相談窓口に相談できる

延滞情報は信用情報に記録され、61日以上または3か月以上の延滞は長期間残る重い記録になります。放置だけは避けてください。

総量規制オーバーと街金のよくある質問（FAQ）

まとめ：オーバーしたら「借り足す」ではなく「組み替える」

総量規制オーバーからの正解は、新しい借入先探しではなく返済の組み替えです。最後に本記事の要点をまとめます。

借入残高と返済のバランスは、時間が経つほど選択肢が減っていきます。この記事を読んだ今日が、いちばん打ち手の多い日です。各社の貸付条件は変わることがあるため、申込前に必ず公式サイトで最新情報をご確認ください。

参考にした公的資料・一次情報

本記事の制度説明・数値は、以下の公的資料と各社公式サイトの一次情報に基づいています。

• 日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」
• 日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」
• 金融庁「貸金業法関連情報」／金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」
• 貸金業法（e-Gov法令検索）／利息制限法／出資法
• JICC（日本信用情報機構）／CIC
• 国民生活センター／法テラス／全国社会福祉協議会
• 各社公式サイトの商品概要ページ（アイフル・いつも・ダイレクトワン・アロー・ベルーナノーティス・SBI新生銀行おまとめローンほか。2026年7月時点）